Blockchain-alapú biztosításokat kínál az Allianz Hungária. A biztosító közleménye szerint a technológián alapuló okosszerződéseket először utasbiztosításaiban, a repülőgépjáratok törlése esetére vezeti be. Maguk a biztosítási csomagok nem változnak, csak a biztosításkötés folyamata és az esetleges káresemények utáni kifizetések egyszerűsödnek. Az ügyfélnek nem kell bejelentenie a biztosítási eseményt, és az elbírálás is automatikus lesz. Sőt ha az ügyfél a szerződéskötéskor megadja a járat számát és bankszámlaszámát, a rendszer automatikusan utalja a kártérítést, ha a repülőgépjárat késik vagy törlik. A folyamat amellett, hogy ügyfélbarát, biztonságos és emberi felügyeletet sem kíván, állítja a biztosító.

Az erre használt blockchain blokkjai lényegében tranzakciós bizonylatok, melyeket a teljes rendszert működtető számítógépes hálózat tárol. Amikor új blokk fűződik a lánchoz, az új információ – egy validációs lépést követően – tranzakcióként rögzítődik a hálózatot alkotó gépeken. Ez biztosítja, hogy ne lehessen hamisítani az adatokat, mert ahhoz a blokklánc összes számítógépének információját módosítani kellene.

A blockchain rendszert a probléma megoldásán 2019 óta dolgozó Insurwiz Technology Kft. fejlesztette. Az utasbiztosítások esetében úgy működik, hogy a megállapodást az ügyféllel egy okosszerződés, valójában egy programkód rögzíti. A kód egy előre meghatározott feltétel teljesülésekor – a szerződésbe kódolt szabályok szerint – automatikusan elindít egy tranzakciót, ami a láncon valamilyen állapotváltozást eredményez. A feltétel teljesülését, a szerződés végrehajtását és a tranzakciók követhetőségét a programkód szavatolja.

"A saját, Ethereum-alapú blokkláncon futtatott okosszerződések összeköttetésben állnak külső adatforrásokkal, melyek alapján egyértelműen eldönthető, hogy az adott feltételek teljesülnek-e, a légi járat késett vagy törölték. Amennyiben egy járattal incidens történik, az okosszerződésben foglalt kötelezettségek alapján elindul a kárkifizetés az ügyfél felé, és ez nem igényel manuális beavatkozást sem az ő, sem az Allianz részéről, ráadásul mindez biztonságosan történik" – mondta az Insurwiz ügyvezetője, Ferenczi Ádám.

Az okosszerződések használatával az egész ügyintézési folyamat automatikus, gyors, olcsó, átlátható és kényelmes lesz, ígéri a biztosító. Eddig egy ilyen ügy jó esetben is napokig tartott, a jövőben viszont a szerződő ügyfél káresemény esetén huszonnégy órán belül hozzájut a biztosítási összeghez.

Nem a semmiből pattant elő az ötlet

A biztosítási szektort jellegéből adódóan (tőkeigényes, kockázati közösség stb.) nem jellemzi az a fajta nyomás a startupok részéről, mint például a pénzintézeti ágazat tranzakcióalapú bevételeken nyugvó üzleteit. (A PayPaltól a Transferwise-on át a Robinhoodig lényegében az összes jelentős fintech cég ki tudott szakítani magának egy szűk, de jövedelmező szeletet a banki szolgáltatásokból nagy induló tőke nélkül is.) A biztosítási piac nagy szereplői kifejezetten kezdeményezői azoknak az innovációknak (lásd pl. az Uniqa keretében létrejött Cherrisk márkát), melyekkel tudják csökkenteni a kockázataikat és a költségeiket. Ezért az insurtech cégek inkább megoldásszállítói szerepet kapnak.

Jól mutatja a biztosítási piac innovációjának működését a 2016-ban alapított B3i (Blockchain Insurance Industry Initiative), sztorija is. A kezdeményezést azok a biztosítók alapították (név szerint az Aegon, az Allianz, a Munich Re, a Swiss Re és a Zurich Insurance Group), melyek idejekorán felismerték, hogy van keresnivalójuk a blockchain technológia környékén. Azóta a kezdeményezéshez sok más társaság is csatlakozott.

A B3i nem koncepciókat gyárt, hanem például konkrét fejlesztéseket is finanszíroz. 2018-ban hozták létre a zürichi központú B3i Services AG-t azzal a céllal, hogy a cég (nevezzük stratupnak) piaci alapon fejlesszen blockchain-alapú biztosítási megoldásokat.

Ez azonban nem zárja ki konkurens fejlesztések befogadását, ahogy az Insurwiz esetében is történt. A magyar startup többségi tulajdonosa a RowanHill Insurtech Kft.-n keresztül a dr. Dombi Viktor ügyvéd alapította RowanHill Global Kft., de a tulajdonosi körben van többek között dr. Urbán Viktor jogász, aki közel tíz évig dolgozott állami széfárban projektmenedzserként (fejlesztési minisztérium, KIFÜ), jelenleg pedig a Digitális Jólét Program mellett fintech/blockchain-tanácsadó. A cég alapító közül már csak Szota Szabolcs maradt a tulajdonosi körben, aki közel másfél évtizedes biztosítói karrierjét (Allianz, Generali) cserélte el a startupperi létre.