Már 2015-ben elérte az 1 milliárd dollár becsült értéket a Kabbage nevű startup, amely egészen klasszikus banki területen kívánta kamatoztatni (szó szerint) a technológiai lehetőségeket. A fintech vállalkozás ugyanis a hitelezési termékeket kínál, mégpedig kisvállalatoknak.

Kétszer ad, aki gyorsan ad, ezért is drága

És hogy mi a forradalmian új a Kabbage modelljében? Az, hogy a teljes hitelfelvételei folyamatot online csatornára terelték, automatizálták, és néhány percre rövidítették. Gyakorlatilag olyan hitelintézetet hoztak létre, amelyben adattudósok és fejlesztők látják el szoftvereken keresztül a banki hitelügyintézők feladatát. A hitelért folyamodó vállalatnak meg kell adnia bizonyos adatait, majd gyakorlatilag azonnal megtörténik a hitelbírálat, és pozitív döntés esetén már viheti is a pénzt.

Persze a dolog közel sem ilyen egyszerű, a Kabbage ugyanis eközben hozzáférést kap az ügyfél egy csomó olyan adatához, melyek elemzésével jól be tudja lőni a hitelnyújtás kockázatát, ez alapján pedig a hitel keretösszegét és futamidejét. Ehhez közösségi oldalak és nyilvános adatbázisok adatait, és a cég pénzforgalmi információit egyaránt felhasználják.

Ügyfeleket azért is könnyű találniuk, mert nagyon kedvező feltételeket nyújtanak hitelt. Minimum 2000, maximum 150 ezer dollárt lehet felvenni 6-12 hónapra. Nem hitelt adnak, hanem hitelkeretet, amit az ügyfél igény szerint használhat fel, és addig fizetni sem kell érte, amíg nem hív le belőle valamennyit. És persze az előtörlesztésre sem szabnak ki büntetőkamatot.

Persze a kamatokat alaposan megszámítják, az elemzés alapján a hitelkamat 30 és 37 százalék között mozog – mondta Rob Frohwein alapító-vezérigazgató (a fenti képen) a CNBC-nek. De hol kap bárki akár ilyen feltételekkel is hitelt garantált feltételekkel 8-10 perc alatt?

Az atlantai székhelyű fintechet 2009-ben alapították, és gyorsan elnyerte a befektetők bizalmát. Eddig működése során mintegy félmilliárd dollár befektetést tudott begyűjteni. A mostanit megelőző utólsó finanszírozási kör 2015 őszén volt, akkor is a SoftBank vezette azt a befektetői konzorciumot, amely 135 millió dollárt tett a Kabbage-be. A cég értékelése is annak a finanszírozási körnek a hatására érte el az 1 milliárd dollárt.

Világuralmi tervek

A tényleges hitelezést 2011-ben indították el, azóta 3,5 milliárd dollárnyi hitelt helyeztek ki. Olyan gyorsan nőttek, hogy a hitelkihelyezés finanszírozását csak külső forrásból tudták megoldani. Legutóbb idén márciusban kellett erre félmilliárd dollárt szerezniük.

A cég azért is annyira vonzó, mert nagyon magas a visszatérő ügyfelek aránya. Jellemzően kisebb összegeket vesznek fel a cégek, az átlagos hitel 5 és 15 ezer dollár között van, viszont egy ügyfél egy 3-4 éves periódus alatt átlagosan húsz alkalommal vesz fel hitelt a cégtől. A CNBC 2016-ban beválogatta a Kabbage-et az 50 legdiszruptívabb vállalat közé, és évek óta ott van az USA legygorsabban növő magánvállalati között. És mindehhez még 200-an sincsenek.

A most szerzett tőkéből két fontos célt szeretnének megvalósítani. Egyrészt másfél éven belül meg szeretnének jelenni az ázsiai piacokon is. Ez várhatóan nem okoz különösebb nehézséget, már ha igaz Rob Frohwein állítása, miszerint olyan a rendszerük, hogy az gyorsan adaptálható a nemzetközi viszonyokhoz. Végül is az amerikai piac után viszonylag könnyen be tudtak lépni a kanadai és a mexikói, Valamint Európában az egyesült királyságbeli és a spanyol piacra is. Ez azért is figyelemre méltó, mert ők nem olyan pénzügyi senkiföldjén működnek, mint a Transferwise, hanem a hitelezési tevékenységet végző pénzintézetek a sokkal szigorúbb előírásainak kell megfelelniük.

A Kabbage más módon is terjeszkedik: a hitelbírálati platformját átadja más pénzintézeteknek is, hogy arra építve alakítsanak ki saját automatizált hitelfolyósítási rendszert. Az ING-vel 2015-ben, a Santander és a Scotia Bankkal 2016-ban kötött partneri megállapodást erről.