Azt már valószínűleg sokan ismerik, hogy a kötelező felelősségbiztosításoknál kedvezményt kapnak azok, akik a sárga csekk helyett valamilyen digitális csatornát választanak a díjfizetéshez. A gépjármű-biztosítási piacon azonban nem áll meg itt a digitalizáció, és ezzel nemcsak az ügyfelek járnak jobban, hanem a biztosítók is – állítja a Deloitte európai gépjármű-biztosítási piacról második alkalommal elkészített éves tanulmánya. A tanulmány elsősorban a mobilitással kapcsolatos szolgáltatásokban lát komolyabb lehetőségeket.

Bár a felmérésben csupán 11 országra terjedt ki (Ausztria, Belgium, Egyesült Királyság, Franciaország, Hollandia, Írország, Lengyelország, Németország, Olaszország, Spanyolország és Svájc), a biztosítási piac globális szereplői miatt a tanulmány által vázolt trendek kis késéssel a kelet-európai régióban is megjelenhetnek.

Ezt nyerik a biztosítók

A biztosítók számára korábban az ügyfelek megtartása, az ügyfélhűség növelése elsősorban az áron keresztül történt. A digitális biztosítások azonban ebben is új lehetőségeket hoznak, amnelyeknél a biztosító szerepe nem korlátozódik a kockázatviselésre, hanem ennél átfogóbb szolgáltatásokat is tudnak nyújtani.

A Deloitte Zrt. pénzintézetekért felelős partnere, Mérth Balázs szerint például a mindennapi életünk részévé váló okoskészülékekkel – ahogy a legtöbb iparágban – a biztosítási piac szereplői is szorosabb kapcsolatot tudnak kialakítani az ügyfeleikkel. Ez a folyamat a verseny élesedése miatt nem is kerülhető meg, bár Mérth felhívja a figyelmet arra, hogy az újszerű szolgáltatások elterjedéséhez az is kell, hogy az ügyfelek elfogadják azokat. Ahogy a digitális kultúra országonként más és más szinten áll, úgy a szolgáltatások terjedésének üteme is változik országról országra. Megjegyzendő, hogy ma már a biztosítóknak nem csak egymással, hanem az ún. insurtech cégekkel is meg kell küzdeniük, melyeknek ráadásul meg van az az előnyük, hogy eleve digitális modell alapján építkeznek. Nem egy meglévő temréket digitalizálnak, hanem a digitalizáció lehetőségeit fordítják le üzletre.

Jelenleg a gépjármű-biztosítási piacot a kedvezményalapú termékek jellemzik, de a felmérés szerint az értékalapú szolgáltatások felé kell elmozdulni. A biztosítók hatékonyságának kulcsa a kockázatkezelés, melyhez ma már számtalan adatalapú eszköz áll a rendelkezésükre. Ehhez azonban minél több információra van szükségük az ügyfeleikről. A felmérésben részt vevők több mint fele egyébként úgy nyilatkozott, hogy hajlandóak lennének megosztani az adataikat a biztosítókkal, ha cserébe a biztosító adna valamilyen számukra hasznos szolgáltatást.

Ugyanakkor nem mindent akarnak megosztani. Míg a vezetéssel kapcsolatos adataikat szívesen megosztják biztosítójukkal, ha értéket is kapnak érte, a közösségi oldalakról származó adataikat, melyek elemzésével új szintre lehetne emelni a kapcsolatot az ügyfelekkel, már nem. Pedig a biztosító (a bank és a munkahely után) azok között van, melyben az emberek a leginkább megbíznak, amikor személyes adataikat kell átadniuk (lásd a grafikont). A továbblépéshez Mérth Balázs szerint mindenekelőtt megnyugtatóan kell rendezni az adatmegosztással kapcsolatos etikai kérdéseket.

A négy legnépszerűbb az ingyenes országúti asszisztencia, az automatikus vészhelyzeti asszisztencia, a lopott autó helyének meghatározása, illetve visszajuttatása, valamint a biztonságos vezetést jutalmazó pontrendszer, ahol a pontokat például ingyenes olajcserére/szervizre lehet beváltani.

Megjegyzendő, hogy hasonló szolgáltatások már régóta léteznek a piacon, de az okoseszközök révén az ezekhez kapcsolódó folyamatok sokkal felhasználóbarátabbá, rugalmasabbá tehetők, és részben automatizálhatók is. A technológiai lehetőségekl tárháza már ma is több mint bőséges, szinte minden esetben személyes adatokkal kell fizetni a kényelemért, talán ezért is jár alkalmazásuk azonban még gyerekcipóben. Az adatok forrása mobil app vagy autóba épített adatgyűjtő és -továbbító eszköz is lehet. A biztosítóknak ügyfeleik ezzel kapcsolatos preferenciáját is figyelembe kell venniük (lásd a lenti grafikont).

A digitalizáció más szempontból is kihívás a biztosítóknak. A tanulmány szerint ugyanis nő a piac volatilitása, azaz az ügyfelek könnyebben váltanak biztosítót. A Deloitte mérte is a váltási hajlandóságot. A tavalyi évre vonatkozó adatok a hajlandóság egyértelmű növekedését mutatták: 2015-ben a válaszadók 3,7 százaléka jelezte, hogy biztosítót váltana, míg 2016-ban már 4,5 százalékuk mutatott erre hajlandóságot. A tanulmány szerzői szerint előbb-utóbb be fog következni, hogy az ügyfelek tömeges váltanak biztosítót.

A Deloitte becslései szerint egyébként a digitális alapú gépjármű-biztosítások európai piacának értéke 2020-ra elérheti a járműbiztosítási piac 17 százalékát. Ehhez az adatokat

Amiről nincs szó...

Bár a tanulmány a különböző ügyfélprofilok felrajzolása kapcsán megemlíti, hogy vannak olyan típusú ügyféleke, melyek nyitottabbak a digitális megoldások iránt, és preferálják például az önvezető autókat, a szerzők nem térnek ki arra a fontos kérdésre, hogy miként alakítja át a gépjármű-biztosítási piacot az önvezető autók megjelenése. Pedig ez fontos kérdés, hiszen egyre több gyártó számol azzal, hogy már a 2020-as évek első felében megjelenhetnek nagyobb számban a közutakon a vezető nélküli járművek.

Az USA-ban tavaly szövetségi szinten szabályozták (http://bitport.hu/amerika-szabalyoz-a-vilag-elfogadja-megjelentek-a-kormanyzati-feltetelek-amiket-az-onvezeto-autoknak-teljesiteni-kel.html) az autonóm járművekre vonatkozó szabályokat. De egyelőre arról kevés szó esik, hogy vajon hogyan reagál a biztosítási piac. Itt egyelőre csak kérdések vannak.

A teljes tanulmány letölthető a Deloitte oldaláról PDF-ben